时代财经

暂停8年后，银行作为“正规军”重启校园贷。建设银行、中国银行、招商银行等相继推出校园金融产品，这也是自2009年银行信用卡退出校园之后，银行业金融机构在校园贷乱象丛生的背景下的再次回归。

由于此前因发放大量校园信用卡导致巨额逾期、不良高企，本次回归校园的银行显得尤为谨慎，校园金融产品仅为小范围试点。同时，除了传统的风控措施外，与高校、互联网巨头合作，利用在校信息、互联网大数据等共同审核学生贷款资质，成为银行重返校园金融的重要路径。

苏宁金融研究院互联网研究中心主任薛洪言在接受时代财经采访时表示，面对消费金融整体进入大数据征信2.0的新阶段，商业银行应转变风控观念，在实践中从“抵质押为主+大数据为辅”的操作模式，向“大数据为主+抵质押为辅”的方向转变，唯有如此才能真正实现信贷类产品的客群扩展与下沉。

需求大但渗透率不高

时隔八年后，银行对校园贷市场依旧保持着“热情”，一是因为大学生消费金融需求较大，二是银行也把大学生群体作为优质的潜力客户。

艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年全国大学生消费金额为4524亿元，到2019年预计将达5257亿元，对金融服务的需求量大。

但有分析指出，消费分期在大学生群体中的渗透率并不高。曾有机构调查显示，2014年，使用过分期支付的大学生数量约在100万-200万人之间。以200万计，消费分期在大学生群体中的渗透率仅为5.4%，市场规模约60亿元。

“所以，既便在分期平台的努力下，消费分期在大学生群体中的渗透率提升至20%左右，市场规模也仅仅222亿元而已，背后对应的从业者是三大电商巨头、持牌消费金融公司、数百家分期平台等，”苏宁金融研究院互联网研究中心主任薛洪言在接受时代财经采访时指出，“校园贷其实是个典型的小众市场，但做小型的试水是可以的，银行现在风险把控能力也提高了。”

在监管层进一步严控校园贷准入平台后，大学生消费贷款市场在细分领域还是被看好的。一股份制银行贷款人士表示，小额的分期对大学生来说还是可以负担的，他们在这方面需求也比较大。

互联网大数据成银行风控关键

有统计显示，2009年底，银行业信用卡不良率为2.83%，大学生信用卡不良率则在4%左右。如今重启校园贷后，银行也把风控放在了首位，在准入门槛、申请流程、授信额度等方面更为谨慎。

目前来看，除了传统的风控措施外，与高校合作共同审核学生贷款资质成为银行重返校园金融的重要路径。

近期中国银行在华中师范大学推出“中银E贷·校园贷”产品，采用的便是高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，较好地避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。同时，银行也借此探索建立以数据驱动与全流程合作为特征的高校学生风控体系。此外，建设银行推出“金蜜蜂·校园快贷”产品，大学生在申请表上要详细填写在校情况及家庭情况。

银监会发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》也明确指出，开展校园贷的银行应加强贷前调查评估，认真审核评定贷款大学生资质。如发现贷款大学生存在资料造假等欺骗行为，应提前收回贷款。银行应及时掌握贷款大学生资金流动状况和信用评分变化情况，评估其还款能力，采取应对措施，确保风险可控。

除了与高校建立深度合作外，银行也力图借助与互联网平台的合作，利用大数据提升风控水平。

近期，多家国有银行就分别和BAT、京东等互联网巨头达成了不同层面的合作。以工行和京东的合作为例，双方将在金融科技、消费金融、校园生态等领域展开合作。有分析指出，对于工行而言，此次合作可以借助京东金融科技优势，优化获客与用户运营、智能风控、流程优化等各核心业务层能力。

 “银行不缺数据，但缺乏系统全面的结构化数据，缺乏对数据的整理分析，也缺乏多维度的行为数据，使得银行在大数据风控上反倒成为追赶者。”薛洪言指出，银行一方面需要尽快打通散落在各业务线和产品线的内部数据，形成用户统一画像，更为重要的是加快数据拓源速度，与大数据公司保持开放合作态度，丰富风控模型。

他同时也表示，面对消费金融整体进入大数据征信2.0的新阶段，商业银行应转变风控观念，在实践中从“抵质押为主+大数据为辅”的操作模式，向“大数据为主+抵质押为辅”的方向转变，唯有如此才能真正实现信贷类产品的客群扩展与下沉。