时代财经

近日，农行宣布已经全面发行虚拟信用卡产品“信用币”，将为符合条件的个人客户提供“即开即用”的虚拟信用账户服务。

据悉，该“信用币”无年费，无实体卡，建账迅速，卡号发送到客户预留手机上。卡片激活、设置密码、账单查询、约定还款维护都只需通过掌银完成。

此外，“信用币”还可用于农行网上快捷支付或网银支付；通过绑定支付宝、微信等账户用于第三方渠道支付；开通农行云闪付(含Apple Pay或HCE云闪付)可用于实体商户支付；也可以通过办理现金分期将额度转到名下借记卡中进行使用。

虚拟信用卡渐成趋势

事实上，信用卡虚拟化已是大势所趋。截至目前，除了农行，像建行、交行、中行、招行、浦发、中信、广发等多家银行都已推出过虚拟信用卡产品。

早在2016年1月份，建设银行曾推出首张具有开关功能的网络信用卡——龙卡e付卡。龙卡e付卡是国内第一张真正意义的网络信用卡，该卡没有实体介质，以卡片介质虚拟化、客户体验移动化来打造产品。

而在今年的4月17日，交通银行信用卡宣布正式推出“手机信用卡”，号称开卡用卡颠覆传统，做信用卡中的“黑科技”。

不过，值得一提的是，针对中行、浦发、交行等多家银行推出的虚拟信用卡产品，用户申请的前提是首先要拥有一张该行的实体信用卡，然后在此基础上再开设虚拟信用卡账户。而像建行、广发等银行则无需有实体卡，虚拟信用卡对应独立的银行账户。

目前来说，虚拟信用卡按照与实体信用卡的关系及实现方式的不同大体可分为三类：一类是主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡；一类是依附于实体卡的附属卡，即附卡型虚拟卡，这类信用卡可以通过一张主卡申请若干虚拟卡账户；还有一类是映射型虚拟卡，如应用于ApplePay、SamsungPay、HCE云闪付等的信用卡。

与实体信用卡相比，虚拟信用卡的优势在于申请办理快速，使用简单方便，而且更安全。以往办理银行实体信用卡，从申请、审批到领取信用卡通常要两三周时间，而虚拟信用卡在线申请即开即用。在功能使用上，虚拟信用卡没有实体介质，无需随身携带，也不需要在POS机上进行刷卡的物理动作，便捷高效。而随开随用的交易开关功能，以及自主设置单笔交易限额和交易提醒功能让无卡交易更加安全。

实体信用卡会消失吗？

在线支付、移动支付已经成为当下的主流支付方式。来自中国支付清算协会最近的一份数据显示，非银支付机构支付服务小额化、零售化特征明显，其移动支付平均每笔交易额525元，而银行移动支付为6127元。

报告还显示，2016年国内商业银行共处理网上支付业务461.78亿笔、金额2084.95万亿元，同比分别增长26.96%和3.31%。非银支付机构交易金额虽不及银行，但业务笔数和增长都明显领先。数据显示非银行支付机构去年共处理互联网支付业务663.3亿笔、金额54.25万亿元，同比分别增长98.60%和124.27%。

可以看出，技术所推动的支付方式的改变，以及来自非银支付机构快速发展所带来的冲击，传统信用卡这种支付方式已逐渐“失宠”于消费者。

此外，具有支付或消费信贷功能的虚拟账户产品（蚂蚁花呗、京东白条等）的崛起和大肆扩张，也正在一步步蚕食传统信用卡的市场份额。面对这样的形势，实体信用卡只能寻求新出路，虚拟信用卡产品应运而生。

照此发展，实体信用卡未来会消失吗？移动支付网分析师慕楚在接受时代财经采访时表示，虚拟信用卡只是不发卡了，信用卡体制没变，银行也是希望业务线上化，本质还是信用卡体系。他认为，从大的趋势来说，未来有望实现“无现金”和“无卡化”，但实体卡短期内不会消失，目前无卡化的过程还很难预估。

“为了业务的便捷，银行是希望实体卡变成虚拟卡的，未来实体卡可能只是作为一个凭证，卡这种形式或许会被其他具有唯一性的东西取代。”慕楚称。