时代财经

送完行李箱送咖啡券，送完咖啡券送Token。银行信用卡的营销逻辑似乎从未改变，只是道具换成了AI。

7月24日，中国银联在官方公众号上发布称，近期中国银联携手平安银行、交通银行、浦发银行等15家银行，集中开展智能体银行卡发卡仪式和Token权益合作签约。活动当天，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、邮储银行、光大银行、兴业银行、民生银行、上海银行、江苏银行、徽商银行均已发布智能体银行卡产品，后续将陆续面客并开放申请。

例如，平安银行联合中国银联、腾讯云推出的“AI智算卡”，是一款聚合基础金融服务及专属算力权益等功能的借记卡产品，个人消费用户开卡有机会享受银联云计算平台提供的AI大模型便捷链接和Token Plan算力套餐。

除了借记卡，6月以来，招商银行、农业银行，交通银行、平安银行等多家银行密集推出AI主题信用卡，将Token调用额度、大模型会员等纳入开卡权益，对生活优惠、出行保障及健康服务‌等传统福利进行升级。例如，招商银行最新推出的运通工程师信用卡，新户首次参与活动达标后，即可获赠MiniMax平台的AI Plan，至高可享每月18亿Token M3用量。

Token本质上是一种生产力工具，对AI开发者、内容创作者而言具有实用价值，从这个角度来看，这确实打破了传统信用卡围绕“吃喝玩乐”的同质化内卷。但纵观当前多数产品的条款设置，核心权益均为开户、首刷礼，权益形式高度趋同，本质上仍是“拉新—达标—赠礼”的旧套路，只是将礼品从实物换成了虚拟权益。

事实上，银行与AI厂商的跨界合作门槛不高，只需API对接即可完成权益发放。若各家银行仅盲目跟风，“轻资产、易复制”的模式极易重演信用卡“拼补贴、卷权益”的老路。在信用卡行业已进入存量竞争时代的当下，倘若银行仅追逐AI概念热度，那么最终只会催生虚妄的营销泡沫，难以真正落地赋能业务。

在未来，当用千问点奶茶、用豆包买咖啡成为每个人的日常，“刷卡即送Token”的逻辑和真正的智能体银行卡大相径庭。真正需要思考的是，当AI Agent开始替人花钱，银行还能不能守住交易入口？当用户的决策权让渡给AI，银行还能不能触达客户？

由于行业特殊性，金融机构对风控安全有着更为严苛的标准与要求，在AI应用上向来谨慎，颠覆式创新要落地，仍需一段时间。但至少银行们应该意识到，用Token替代咖啡券，只是换了营销话术。别让AI银行卡，成为又一个“送完就忘”的热点噱头。

图片来源：图虫创意